近日，中國保監(jiān)會對這類廣大消費(fèi)者首選的保險品種進(jìn)行了從設(shè)計分類、審批備案，到變更與停止使用、法律責(zé)任等各方面的規(guī)范，希望借此進(jìn)一步保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，同時維護(hù)保險市場競爭秩序，鼓勵保險公司創(chuàng)新。
按保險責(zé)任可分人壽、年金、健康等險種
根據(jù)保單的保險責(zé)任，人身險可分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。人壽保險按照保險責(zé)任可以分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。
年金保險是指以被保險人生存作為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的保險。目前，市場上推廣力度較大的養(yǎng)老年金保險其實(shí)就是一種年金保險?！豆芾磙k法》特別說明，養(yǎng)老年金保險應(yīng)當(dāng)符合下列條件：(一)保險合同約定被保險人生存至國家規(guī)定的退休年齡時，由保險公司分期給付生存保險金；(二)分期給付生存保險金、相鄰兩次給付的時間間隔不超過一年。
疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險，都能算作健康保險。
人壽保險和健康保險可以包含全殘責(zé)任。而長期健康保險中的疾病保險，可以包含死亡保險責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險不得包含死亡保險責(zé)任，但因疾病引發(fā)的死亡保險責(zé)任除外。同時，醫(yī)療保險和疾病保險不得包含生存給付責(zé)任。
為了讓產(chǎn)品更加一目了然，《管理辦法》規(guī)定，人身保險的定名應(yīng)符合下列格式要求：“保險公司名稱”＋“吉慶、說明性文字”＋“險種類別”＋“(設(shè)計類型)”。若是附加保險，應(yīng)在保險公司名稱后注“附加”字樣，若是團(tuán)體保險，則必須注明“團(tuán)險”字樣。這樣一來，就能避免營銷人員誤導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)品類別，或是消費(fèi)者主觀判斷失誤了。
《管理辦法》強(qiáng)調(diào)，保險公司不得開發(fā)團(tuán)體兩全保險。
按設(shè)計類型可分普通型、分紅型、投連型等
若是將人身保險按設(shè)計類型分類，則包括了普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。
所謂普通型是指保險公司合同成立時保險費(fèi)和保單利益都確定的保險。分紅型是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向被保險人或者受益人進(jìn)行分配的保險。投資連結(jié)型人身保險是指具有保險保障功能并至少為被保險人設(shè)立一個投資賬戶、且該投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的保險。萬能型人身保險是指具有保險保障功能并為被保險人設(shè)立保底收益賬戶的保險。
為了讓消費(fèi)者明確這些品種的收益情況，《管理辦法》要求分紅、投連、萬能產(chǎn)品在名稱中注明設(shè)計類型，而普通型人身保險則無需注明。
部分條款費(fèi)率需要事先審批
以往，我國商業(yè)人身保險的條款和費(fèi)率通常采用備案制，此次《管理辦法》則明確提出，保險公司總公司負(fù)責(zé)將保險條款和保險費(fèi)率報送中國保監(jiān)會審批或者備案。
而對于具有現(xiàn)金價值、減額繳清條款的產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：具有現(xiàn)金價值的，應(yīng)當(dāng)列明現(xiàn)金價值計算方法；具有減額繳清條款的，應(yīng)當(dāng)列明減額繳清保額的計算方法；具有利益演示的，應(yīng)當(dāng)列明利益演示的計算方法。
如此一來，萬一消費(fèi)者和保險公司對這三項(xiàng)內(nèi)容發(fā)生糾紛，就有明確文件類材料作為依據(jù)了。
